정기적금과 정기예금 초보자를 위한 저축 상품 이해하기
초보자를 위한 금융 투자에 있어서는 두 가지 저축 상품이 최고의 선택입니다: 바로 일반 저축 계좌와 정기예금입니다. 이 두 가지 상품은 대중적이고 친숙하며 원금이 보장되기 때문에 복잡한 금융 공부를 하지 않고도 저축을 시작하려는 사람들에게 매력적입니다. 그러나 많은 사람들이 이 두 가지의 차이점을 명확히 알지 못합니다.
기본 사항 이해하기
일반 저축 계좌와 정기 예금의 차이점을 이해하려면 몇 가지 기본 개념을 이해하는 것이 중요합니다.
표면적으로 정기예금은 정기적금에 비해 높은 이자율을 제공하는 경향이 있습니다. 그러나 원금이 동일한 경우 정기예금이 더 높은 실효 이자 수익률을 제공하는 경우가 많습니다.
예를 들어 설명해 보겠습니다. 수중에 1,200만 원이 있다고 가정해 봅시다. 매월 100만원씩 1년 동안 4% 금리의 적금에 예치하는 것과 1,200만원 전액을 같은 기간 동안 2.5% 금리의 예금에 넣는 것 중 어느 쪽이 더 수익성이 높을까요? 놀랍게도 이자율이 같을 경우 예금이 훨씬 더 많은 이자를 제공합니다. 4% 금리를 적용하면 적금은 세후 22만 원, 예금은 무려 4,060,800원이 세후에 쌓입니다.
가장 큰 차이점은 이자를 계산하는 방식에 있습니다. 정기적금의 경우 첫 달에 입금한 100만원에 대해서만 1년 동안 연 4%의 이자를 받을 수 있습니다. 두 번째 달에 입금한 100만원은 11개월 동안 이자가 누적되는 식으로 계산됩니다. 반면, 정기예금은 1,200만 원 전체에 대해 1년 내내 연 2.5%의 이자율이 지속적으로 적용됩니다.
언제 선택해야 하나요?
일반 예금과 적금의 차이점을 고려할 때, 본인의 재정 상황과 목표에 따라 선택하시면 됩니다.
금융 투자의 시작하기
재테크 여정을 시작하는 분이라면 일반 저축 예금부터 시작하는 것이 좋습니다. 이 계좌를 통해 종자돈을 점진적으로 모을 수 있습니다. 경력과 저축을 쌓아갈수록 이 접근 방식이 더 실현 가능성이 높습니다.
기존 저축을 기반으로 모으기
이미 상당한 금액을 저축하고 있는 분이라면 3개월 정도의 생활비에 해당하는 금액을 분리하여 예금에 넣는 것이 더 유리할 수 있습니다. 이 전략은 더 나은 이자율을 제공할 수 있습니다.
복리의 힘
이자율과 복리 이자가 시간에 따른 영향을 이해하기 위해 예를 들어 보겠습니다. 최근 대학을 졸업한 두 사람, 에이미과 로사가 모두 연간 3만 달러의 소득을 올린다고 가정해 보겠습니다. 에이미의 경제에서는 소득이 매년 1%씩 증가하고, 로사의 경제에서는 소득이 매년 3%씩 증가합니다. 40년 후인 62세가 되면 에이미의 소득은 $45,000이고 로사의 소득은 $98,000이 될 것입니다. 연간 2%의 성장률 차이는 40년 동안 소득의 2배 이상 증가로 이어집니다. 이는 겉으로 보기에 작은 연간 성장률 차이가 시간이 지남에 따라 누적되어 상당한 격차로 이어질 수 있음을 보여줍니다.
70의 법칙
“70의 법칙”은 경제 성장뿐만 아니라 저축의 성장에도 적용됩니다. 어떤 변수가 연간 ‘X%’의 비율로 성장한다고 가정하면, 그 가치가 두 배가 되는 데는 약 70/X년이 걸립니다. 이 법칙은 경제 성장과 복리를 이해하는 데 도움이 됩니다.
앞서 언급한 예에서 에이미의 경제는 1% 성장하므로 소득이 두 배가 되려면 70/1, 즉 70년이 걸립니다. 반면에 로의 경제는 3%로 성장하므로 소득은 약 70/3, 즉 약 23년 만에 두 배가 됩니다. 이 법칙은 성장률이 재무 결정에 미치는 영향을 이해하는 것이 얼마나 중요한지를 강조합니다.
복리의 힘
복리의 개념은 경제 성장뿐만 아니라 저축과 투자의 성장에도 적용됩니다. 이를 설명하기 위해 가상의 시나리오를 생각해 보겠습니다. 1791년 벤자민 프랭클린은 의대생과 과학자들에게 향후 200년 동안 투자할 수 있도록 5,000달러의 유산을 남겼습니다. 이 기금이 연 7%의 수익률로 성장했다면 약 10년마다 두 배씩 증가했을 것입니다. 따라서 200년 후에는 원래 5,000달러였던 기금이 무려 50억 달러로 늘어났을 것입니다. 그러나 일부 전용과 지출로 인해 최종 총액은 2백만 달러에 불과했습니다.
이 사례는 장기 복리 이자가 얼마나 놀라운 결과를 가져오는지 잘 보여줍니다. 전설적인 과학자 알버트 아인슈타인은 복리를 우주에서 가장 강력한 힘이라고 언급하며 복리가 부의 축적에 미치는 막대한 영향을 강조한 적이 있습니다.
결론
금융 세계에서 일반 저축 예금과 정기 예금 중 어떤 것을 선택할지는 재무 목표, 현재 재무 상태, 위험을 감수할 의향에 따라 달라집니다. 이제 막 재테크를 시작하는 분들에게는 일반 저축 계좌가 안전하고 점진적인 접근 방식을 제공하는 반면, 저축액이 많은 분들에게는 정기예금의 높은 이자율이 유리할 수 있습니다. 어떤 선택을 하든 복리의 힘과 70의 법칙을 이해하는 것은 정보에 입각한 재무 결정을 내리는 데 매우 중요합니다.
따라서 저축을 처음 시작하시든 노련한 투자자이든 현명하게 금융 선택을 하시고 복리의 힘을 활용하시기 바랍니다.